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近期，我国净息差最高的民营银行纷纷开始下调存款利率。据界面新闻记者观察，自5月份以来，振兴银行、三湘银行、华通银行等众多民营银行已下调存款利率，降幅在10-20个基点之间，影响的产品包括3年期和5年期整存整取存款等。部分银行甚至出现了5年期定存利率低于3年期定存利率的“倒挂”现象。
民营银行由于缺乏经营网点，通常需要提供比大型银行更高的利率以吸引存款，这种做法在业内被称为“高息揽储”。然而，某民营银行资产部门人士表示，尽管民营银行的净息差比其他类型银行高，但下降幅度很大，尤其是公司业务占比高的银行。
自5月12日起，辽宁振兴银行将三年期人民币整存整取定期存款利率调整为2.30%，其他存款利率保持不变。三湘银行在5月8日调整了存款产品挂牌利率，调整后的利率分别为0.25%、1.4%、2.1%、2.3%、2.4%、2.4%。此外，吉林亿联银行自5月3日起，将二年期、三年期、五年期整存整取定期存款挂牌利率分别下调至2.2%、2.4%、2.3%，降幅均为20个基点。
除了上述银行，4月份也有多家民营银行下调存款利率，如蓝海银行、富民银行、中关村银行、微众银行等。中国邮政储蓄银行研究院娄飞鹏表示，降低实体经济融资成本需要降低贷款利率，而贷款利率下降会增加银行净息差下行压力，因此需要降低负债成本，存款作为银行重要的负债来源，需要降低存款利率以稳定净息差。
界面新闻记者还注意到，部分民营银行存款利率出现倒挂现象，如亿联银行3年期和5年期整存整取存款挂牌利率分别为2.4%、2.3%；华瑞银行3年定存、5年定存存款利率分别为2.5%、2.4%。某股份制银行零售部门人士表示，利率倒挂现象揭示了银行对利率走势的判断逻辑，即存款利率将持续下行，因此银行会主动缩减对利率较高的中长期存款的吸收规模，导致中长期存款利率呈现更低的态势。此外，一些中小型银行正遭遇流动性挑战，为应对这一挑战，它们在短期内提升了短期存款利率，旨在吸引资金流入，从而缓解资金短缺的困境。他强调，这种利率倒挂现象不会长期存在，只是暂时的现象。
当前，民营银行的净息差水平显著高于其他银行金融机构，但已显现出下降趋势，因此，需要通过降低负债成本来维持息差稳定。
金融监管总局的数据显示，2024年，民营银行各季度的净息差分别为4.32%、4.21%、4.13%和4.11%，而其他类型银行机构的净息差均在2%以下。到2024年末，银行业整体净息差已降至1.52%。
从民营银行发布的年报来看，净息差也存在差异。无锡锡商银行的净息差为5.85%，北京中关村银行为4.31%。而有些银行的净息差在2%左右，甚至低于1%；梅州客商银行的净息差从2.07%下降至1.89%，新安银行则从2.92%下降至0.76%。
息差较高的民营银行贷款结构呈现零售化特点。以无锡锡商银行为例，截至2024年末，其个人消费贷款余额为226.57亿元，占总贷款的78.26%；而公司贷款余额为62.94亿元，占比21.74%。
2014年，华瑞银行与携程、得物等平台合作，布局出行金融领域，推广“联合贷”，资产配置主要集中于零售领域。到2024年末，华瑞银行个人贷款达到308.83亿元，占总贷款的近85%。
“简而言之，个人贷款利率较高，一些银行增加了零售业务的比重，从而保持了息差的高位。”一位民营银行人士表示，这可能导致不良贷款率激增，并引发对是否与民营银行发展初衷相悖的担忧。
在负债端管理方面，一些民营银行正在通过自营渠道建设减少对高息存款的依赖。例如，振兴银行自营存款占比已达80.99%，显著提升，有效降低了成本；裕民银行自营渠道客户数增加至143万户，增幅为85%。
“高息揽储的方式已经不再可行，因为资产端的收益率难以匹配。民营银行需要在资产端和负债端同时发力，以减缓息差下降的趋势，例如，加大中间业务发展，创造更多特色产品。”上述民营银行人士指出。
